Análise de crédito: o que é e como funciona o processo?
Você já passou por uma análise de crédito?
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Se sim, foi aprovado?
Afinal, você sabe o que vem a ser essa análise e por que ela é importante? Vamos bater um papo sobre o assunto?
Toda vez que há um processo de solicitação de crédito a uma instituição financeira, rola toda a ansiedade e expectativa para saber se o crédito solicitado vai ser aprovado ou não, e ainda se ele vai ser aprovado na totalidade solicitada.
Antes de recebermos o sim, ou mesmo o não, como pode ocorrer em alguns casos, acontece uma etapa muito importante dentro do cenário de concessão de crédito.
Sim, a análise de crédito.
A análise de crédito determina uma série de fatores relacionados com a concessão de crédito.
É por meio dela que mais do que determinar se o cliente terá a liberação de crédito, temos um parecer sobre as taxas envolvidas na operação, o limite para a quitação da dívida e o valor que poderá ser liberado.
Do ponto de vista da instituição que fará ou não a liberação do crédito, a análise serve para avaliar quais as chances de ter o retorno do dinheiro liberado e quais são as dívidas que aquele cliente já apresenta registradas em seu CPF.
Vamos detalhar um pouco mais sobre a questão da análise de crédito, uma vez que o tema já se mostrou importante?
Análise de crédito: O que é?
A análise de crédito é uma etapa importante para a liberação de crédito e é ela que determina quais as chances que a instituição financeira tem de não receber o dinheiro que está sendo emprestado.
Veja bem, para a concessão de todo o tipo de crédito, como, por exemplo, empréstimos, financiamentos, e até mesmo para a solicitação de aumento do limite de um cartão de crédito que você já tem, é preciso que a instituição que está do outro lado tenha certeza que você vai devolver os recursos liberados.
A análise de crédito funciona como um mecanismo para que as instituições financeiras acreditem em você e dai vem o conceito de análise de crédito, de que você vai realmente pagar a dívida que está contraindo.
Caso você encontre por aí “análise de crédito e risco” não se assuste.
Se trata do mesmo processo que pode ser denominado igualmente assim.
O que é considerado em uma análise de crédito?
Cada instituição financeira pode fazer a sua própria solicitação de dados e documentos para a sua análise de crédito.
Mas temos uma certa hegemonia no que acaba sendo solicitado.
Dados pessoais: os dados pessoais são o início da análise e permitem traçar uma avaliação mais afundo sobre quem é o solicitante do crédito.
Fazem parte da análise nessa etapa o seu nome, CPF, estado civil, escolaridade e profissão.
Restrições: com seus dados pessoais em mãos, a instituição financeira primeiramente analisa se você possui pendências financeiras com a própria instituição.
Em caso positivo, as chances de obtenção de um novo crédito caem significativamente.
Além de olhar o seu próprio histórico de maus pagadores, as instituições têm o hábito de consultar também os chamados birôs de crédito.
Os birôs corresponde aos órgãos de proteção ao crédito.
Nesse caso temos o SPC e o Serasa, como exemplo.
Essa consulta tem o objetivo de verificar se o possível cliente tem dívidas em atraso ou não pagas com alguma instituição financeira.
Caso encontrem algum registro de restrição novamente, as chances de você obter o crédito que tanto procura, são menores.
Renda: se você passou por todas as etapas anteriores, é hora dessa que também é muito importante.
A avaliação de renda também é determinante.
Principalmente se você está aprovado nas avaliações anteriores.
Com base em todos os dados já obtidos, é possível que a instituição avalie se você tem condições de pagar as parcelas do empréstimo ou financiamento.
Para isso elas consideram o comprometimento de renda que você apresenta.
Você, no modelo ideal, não deve comprometer mais de trinta por cento da renda com despesas.
Você pode pensar que trinta por cento não é muito em um primeiro momento, mas lembre-se que você já tem outras dívidas para arcar mensalmente.
O score
De fato, o seu score de crédito também é verificado.
Tudo isso com o objetivo de garantir que você não vai causar um desfalque a instituição se tornando inadimplente.
O score de crédito é como uma pontuação que vai de zero a mil.
Quanto mais perto dos mil, melhores são as chances de obter liberação de crédito uma vez que você é classificado como um bom pagador.
O seu score está atrelado a uma série de fatores relacionados aos seus hábitos de compra e sobretudo de pagamento.
Por exemplo, você pode reduzir o seu nível de score apenas pagando uma conta com atraso, o que para você não parece ser assim grande coisa.
Por Rafael Mansberger – Especialista em crédito – @rafaelmansberger – E-mail: [email protected]
